В Беларуси с 2025 года работает новый Закон «О потребительском кредите и потребительском микрозайме» (№62-З от 17 февраля 2025 г.) — и это, мягко говоря, важное событие для всех, кто хоть раз сталкивался с микрозаймами. Особенно для тех, кто попал в долговую яму.
Статья в журнале «Законность и правопорядок» автором которой является мой отец и по совместительству заместитель начальника управления Генеральной прокуратуры, старший советник юстиции Руслан Николаевич Новик рассказывает, как к этому закону пришли, в чём его смысл и почему он вообще появился. Я попробую объяснить это простым языком — без юридического занудства и с уважением к людям, которых этот закон действительно касается.
Откуда взялась проблема
Где-то в 2021–2022 годах в Генпрокуратуру Беларуси начали массово поступать жалобы: люди брали деньги вне банков — через брокеров, «консультационные агентства» — и влезали в такие долги, что потом теряли единственное жильё. Или платили по 300% годовых. Иногда даже не осознавая, на что подписались.
Заемщики были не юристы, не финансисты. Кто-то пожилой, кто-то без работы, кто-то просто не имел опыта. Подписывали договор, а потом оказывались в ловушке. Прокуроры по всей стране проводили проверки, выходили в суды, иногда возвращали людям квартиры — но поняли, что бороться с этим вручную невозможно. Система требовала изменений.
Что сделал новый закон
После почти двух лет подготовки в феврале 2025 года был принят Закон о потребительском кредите. Он включает массу конкретных ограничений, которые делают «дружбу» с микрозаймами безопаснее. Вот ключевые изменения:
- Ограничение процентов
Теперь кредитор не может начислить больше, чем:
100% от суммы займа — если срок меньше года.
200% от суммы займа — если срок больше года.
Брал 500 рублей? Значит, максимум вернёшь 1000. Больше — незаконно. Источник: ст. 16 Закона о потребительском кредите.
- Потолок штрафов
Если ты не платишь вовремя, неустойка, проценты и другие санкции не могут быть выше 50% от суммы займа. Это защищает от «комбо-процентов», когда долг растёт в геометрической прогрессии. Источник: ст. 18 Закона о потребительском кредите.
- Отсрочка по заявлению
Если у человека в жизни случилось что-то тяжёлое (потеря работы, смерть близкого, инвалидность и т.п.), он имеет право один раз получить отсрочку или рассрочку — по заявлению. Источник: ст. 21 Закона о потребительском кредите.
Что ещё добавили — не очевидно, но важно
Больше нельзя продавать «консультации» про микрозаймы.
Раньше были такие «финансовые брокеры», которые брали деньги просто за совет — как взять кредит. Иногда они получали те же 500 рублей за «консультацию», даже если ты не брал займ. Сейчас это запрещено.
В ст. 733 Гражданского кодекса РБ теперь есть прямой запрет на платные консультации по займам — если ты физлицо, а тебе «помогает» ИП или юрлицо. Хорошая новость: ты больше не обязан платить за воздух.
Единственное жильё — не залог
В законопроекте, который сейчас в Парламенте, предлагается дополнение: нельзя закладывать единственное жильё, даже если ты берёшь микрозайм. Это логично — ты не должен рисковать крышей над головой, даже если в беде. Такое предложение исходило от Генпрокуратуры.
Чистим рынок от серых заемщиков
Теперь в рекламе нельзя использовать слова вроде «деньги в долг» или «микрозайм», если ты не официальная микрофинансовая организация. Это касается тех, кто раньше маскировался под приличные компании, а по сути втягивал людей в кредитную кабалу. Законодатель изменил ст. 22 Закона «О рекламе» — теперь всё стало строже.
А как быть с теми, у кого нет доступа к банковским услугам?
В законе предусмотрено развитие микрофинансирования с участием мобильных операторов. Да, идея давняя, но всё ещё актуальная. Логика такая: если банки далеко, а у тебя есть телефон — значит, микрокредит можно дать через SIM-карту и приложение. При этом всё будет официально и под контролем.
Не только запреты, но и нововведения
Всё сказанное выше — это запреты. Но в стране решили пойти и по другому пути — обучать людей. Национальный банк Беларуси отвечает за повышение финансовой грамотности: выпускает учебники, делает сайт «Единый портал финансовой грамотности», объясняет людям, как не влезать в кредитную ловушку.
Это правильно. Потому что, как бы хорошо ни работал закон, доверчивость, бедность и низкая информированность — главные союзники недобросовестных заимодавцев.
Закон о потребительском кредите в Беларуси — это не просто очередной нормативный акт. Это попытка защитить конкретного человека: бабушку, которая подписала бумажку не глядя; отца-одиночку, попавшего в трудную ситуацию; девушку, которая поверила рекламе «деньги за 15 минут».
Система, которая раньше позволяла выжимать из людей последние копейки, теперь стала жёстче. Но только вместе с грамотностью и доступностью реальных финансовых услуг можно добиться справедливости.
